Как открыть счет на ребенка для накопления?

Открываем в Сбербанке вклад на ребенка

Как открыть счет на ребенка для накопления?

ВКЛАДЫ  ИНВЕСТИЦИИ  НЕДВИЖИМОСТЬ  ВАЛЮТА

Заинтересовал вопрос о том, как можно в Сбербанке России открыть вклад на ребенка? Его мы рассмотрим сегодня в нашей статье, а также расскажем вам о тех вариантах, которые наиболее выгодны по своим условиям.

Сегодня многие родители, заботясь о будущем своего ребенка, начинают заранее откладывать свои свободные денежные средства с целью их приумножения и сохранения. До того, пока вашей дочери или сыну не исполнится 18 лет, он не сможет снять положенные на счет деньги, с 14 лет появляется возможность пополнения, но об этом чуть позднее.

Что нужно сделать?

На данный момент в Сбербанке можно оформить на третье лицо практически любую депозитную программу, самое главное – взять свой паспорт, а также документ, подтверждающий родство с ребенком. Это может быть его свидетельство о рождении или паспорт, если ему уже исполнилось 14 лет.

Все, что вам нужно сделать – это просто прийти в ближайшее отделение данной банковской компании, выбрать подходящий вариант вклада, предоставить документы для изучения и подписать договор. Для оформления обычно требуется паспорт родителя и свидетельство о рождении ребенка. После этого вы вносите необходимую сумму, и вклад будет открыт.

До 14-летия ребенка распоряжаться деньгами на счету могут родители, с разрешения специальных инстанций. После 14лет ребенок может управлять ими самостоятельно, с разрешения родителей или тех же инстанций.

Полный контроль он получает в возрасте 18лет.

Три способа открыть вклад на имя ребенка

Многие наши читатели сталкиваются с проблемой выбора программы, т.к. на сегодняшний день их существует более 10-ти штук. Мы предлагаем вам рассмотреть несколько категорий:

  1. Вклад с отметкой 0+, т.е. оформить его можно уже с рождения малыша. Предлагается один вариант – депозит «Пополняй», ставка – от 3,2% до 3,85% в год. Можно открыть при небольшом взносе от 1000 рублей, можно делать дополнительные взносы на счет. Будет действовать ежемесячная капитализация, об этой услуге мы рассказываем здесь. Примечательно, что вносить деньги на счет могут любые родственники, имеющие российский паспорт. Снять денежные средства в экстренных случаях можно только с разрешения органов опеки. Уже с 14-ти лет ребенок сможет пополнять счет или снимать начисленные проценты, а вот полный доступ к денежным средствам он получит только в 18 лет. Оформление происходит исключительно в отделениях банка;
  2. Депозиты с отметкой 14+ предлагаются уже для молодежи, которая могла найти себе подработку, либо получает карманные деньги, которые хотелось бы отложить на осуществление какой-либо цели. Открывает счет и оформляет договор уже сам подросток. Условия те же, но проценты начисляют ежемесячно. Снимать деньги можно только в отделении, а если их хочет получить кто-то из родственников, то это возможно только с разрешения органов опеки;
  3. «Социальный» – это специальный накопительный счет для детей-сирот, оставшихся без попечения родителей. Его оформить можно только в отделениях, при этом вклад оформляется на имя сироты представителем при предъявлении акта органа опеки и попечительства Там должно быть сказано об установлении попечительства или о помещении ребенка в спец.социальное учреждение. Здесь действуют следующие особенности: принимаются любые суммы от 1 рубля с возможностью пополнения и частичным снятием. Договор действует 3 года, процент равен 3,35% в год, начисление происходит ежеквартально путем капитализации. Предусмотрено автопродление, количество пролонгаций не ограничено.

В том случае, если у вас есть оформленная на ваше имя дебетовая карточка, вы можете дополнительно заказать к ней детскую карту, которой будет пользоваться ваш ребенок уже с 7-ми лет. Для него будет установлен лимит денег, которым он сможет пользоваться с общего счета. Подробнее можно узнать в этой статье.

Если есть уже 14 лет

Если у вашего ребенка уже есть карточка «Молодежная», то с её помощью возможно оформление вклада через Интернет в системе «Сбербанк Онлайн», при этом вам будет предложена повышенная доходность. Он сможет самостоятельно открыть депозит “Пополняй Онлайн” или же “Управляй Онлайн”.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Принимаются суммы от 1000 рублей, разрешено внесение дополнительных средств как от самого вкладчика, так и третьих лиц (например, родственников). Снимать деньги и проценты можно только в отделении Сбербанка. Полные условия описаны на официальном сайте банка по ссылке sberbank.ru/ru/person/sberbank-youth/deposit.

При этом есть определенные ограничения, которые будут действовать для несовершеннолетних граждан России:

Таким образом, вы можете либо сами оформить счет на вашего ребенка, либо можете делегировать ему эту операцию, но только при условии, что ему уже есть 14 лет, и на его имя оформлена карточка Молодёжная

Источник: https://kreditorpro.ru/otkryvaem-v-sberbanke-vklad-na-rebenka/

Финансовые услуги для детей и их родителей

Если вашему ребенку еще не исполнилось 18 лет, это вовсе не значит, что он не дорос до финансовых услуг. У банков и страховых компаний есть различные предложения для детей и их родителей: специальные вклады, счета, молодежные карты и страховые полисы. Разбираемся, в чем их преимущества и как их оформить.

До 14 лет, пока у ребенка нет паспорта, оформлять финансовые услуги на его имя могут родители, опекуны или другие законные представители. Например, чтобы оформить страховку на сына или дочь, им понадобятся собственный паспорт и свидетельство о рождении ребенка.

С 14 до 18 лет подростку доступны многие финансовые операции. Допустим, если родители уже открыли вклад на его имя, ребенок может пополнять его или снимать с него проценты. Если же подросток захочет открыть собственный счет или завести личную дебетовую карту, ему потребуется письменное согласие взрослых, которые за него отвечают.

Рассмотрим, какие услуги банков и страховых компаний помогут родителям научить ребенка пользоваться финансовыми инструментами и накопить денег к его совершеннолетию.

Срочный вклад

Для того, чтобы накопить весомую сумму, зачастую требуется немало времени. Если вы хотели бы сделать дорогой подарок к совершеннолетию ребенка или к моменту окончания школы, стоит задуматься о начале сбережений, пока ребенок еще растет. Например, можно открыть вклад на его имя. Ребенок не сможет сделать это сам, пока не получит свой первый паспорт. Но на него может оформить вклад родитель или опекун. 

Вид вклада вы можете выбрать, исходя из своих целей и возможностей.

  • Валюта. Для начала стоит определиться с валютой вклада. Если вы, например, хотели бы отправить ребенка на учебу или стажировку за рубеж, лучше открывать вклад в долларах, евро, фунтах или франках – в зависимости от того, в какую страну он поедет учиться. Если же и ваши доходы, и будущие расходы ребенка планируются в рублях, оптимальным будет рублевый вклад.
  • Возможность пополнения. Открывать депозит сразу на большую сумму выгоднее — проценты по таким вкладам выше. Но не всегда у родителей есть такая возможность. Если вы планируете понемногу откладывать на депозит каждый месяц, тогда стоит выбрать пополняемый вклад. Такой вклад можно пополнять на любую сумму в отделении банка, через банкомат или онлайн. Причем делать это может кто угодно: родители, другие родственники или друзья.
  • Срок. Чем больше срок вклада, тем обычно выше проценты по нему. Но не всегда — это зависит от условий конкретного банка. Выбирая срок вклада, нужно учитывать, что снять с него деньги ребенок сможет только когда ему исполнится 18 лет. Никто другой не сможет снять деньги с вклада без специального разрешения органов опеки. Такое ограничение установлено Гражданским кодексом, чтобы защитить имущество детей. При этом, когда подростку исполнится 14 лет, он сможет снимать с вклада набежавшие проценты, а уже после совершеннолетия получит право распоряжаться всеми деньгами.

Степан открыл вклад на имя своего двухлетнего сына Пети с первоначальным взносом 2000 рублей по ставке 3,5%. Он договорился с бабушкой ребенка по очереди перечислять на вклад по 1000 рублей каждый месяц. В 2034 году Пете исполнится 18 лет, и тогда он сможет забрать из банка почти 230 000 рублей.

Главный плюс: вклады в банках застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей.

Основной риск: если вы хотите положить большую сумму, нужно очень тщательно выбирать банк.

Полис накопительного страхования

Программы накопительного страхования жизни для детей похожи на долгосрочный вклад в банке. Родитель, родственник или опекун оформляет страховой договор в пользу ребенка. То есть взрослый выступает страхователем, а ребенок становится застрахованным.

Страхователь регулярно делает взносы (суммы и сроки можно выбрать при оформлении договора), на них капает небольшой процент — и в итоге формируется страховая сумма. Именно ее ребенок получит, например, через 13 лет.

Договор обычно заключают на несколько лет — от 5 до 20. Можно попробовать подгадать под определенное событие в жизни ребенка. Это может быть окончание школы и поступление в институт, свадьба или покупка квартиры.

Как правило, оформить полис накопительного страхования на ребенка можно, когда ему уже исполнилось полгода, но еще нет 17 лет (точные ограничения по возрасту надо уточнить в выбранной компании).

Как правило, страховщики гарантируют фиксированную доходность по полисам накопительного страхования. Она зависит от срока договора: чем он больше, тем выше доходность. 

Некоторые компании дополнительно включают в программу накопительного страхования возможность получать инвестиционный доход. Но предсказать его размер очень сложно. Он зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от того, как страховщик распоряжается инвестиционным портфелем. Если компания придерживается агрессивной стратегии, то вероятный доход будет больше, но и риски потерять деньги тоже выше. Если консервативной, то риски ниже, но и возможная прибыль меньше. Все нюансы, которые будут влиять на инвестдоход, следует уточнить перед тем, как вы подпишете договор.

Читайте также  Договор обезличенного металлического счета

Основное отличие полисов от вкладов — страховая защита. В случае смерти или тяжелой инвалидности страхователя взносы за него продолжает делать сама страховая компания. И к окончанию срока договора нужная сумма будет накоплена. В договор можно включить и другие риски, но это скажется на величине взносов.

Сыну Надежды и Ипполита Жене всего три года, но они уже решили, что хотят подарить ему квартиру на совершеннолетие. На протяжении 15 лет Ипполит ежемесячно будет делать страховые взносы по 5000 рублей. Даже если с Ипполитом случится несчастье, к 18-летию Женя получит почти 1 млн рублей. Как минимум на первый взнос по ипотеке Жене точно хватит.

Главный плюс: что бы ни случилось со страхователем, ребенок получит запланированную сумму.

Основной недостаток: в отличие от банковских депозитов деньги, вложенные в страховку, не застрахованы государством. Если у страховой компании отзовут лицензию, быстро вернуть накопления не получится. Нужно будет ждать окончания длительной процедуры банкротства. И не факт, что в результате удастся получить назад все вложенные деньги. Так что выбирать страховщика нужно еще более ответственно, чем банк.

Банковская карта

Наличные деньги легко потерять и трудно потом найти. Но сегодня их легко заменяют пластиковые карты, которыми могут пользоваться даже дети. 

Многие банки готовы оформить карты детям уже с 6–7 лет. По сути, это дополнительные карты, которые привязаны к банковскому счету родителей.

Подросткам, у которых уже есть паспорт, банки предлагают оформить карту самостоятельно. Но при этом может потребоваться письменное согласие родителей. Вдобавок к детской или молодежной карте можно оформить страховку на случай потери карточки.

Нередко банки предлагают программы лояльности даже для юных клиентов. Участники такой программы получают баллы за покупки или кэшбек, а также могут пользоваться скидками от партнеров банка.

У нескольких банков уже появились детские приложения, с помощью которых можно следить за балансом карты и копить деньги на свои личные цели.

Когда у ребенка есть собственная банковская карта, он привыкает с малых лет пользоваться современными платежными средствами, учится отслеживать свои расходы и управлять деньгами через банковские приложения.

Плюс: дети реже теряют карты, чем наличные. Но даже если теряют — карту можно заблокировать, а затем перевыпустить. Деньги на счете при этом остаются в целости и сохранности.

Основной минус: есть риск, что дети не научатся считать деньги как следует, если не будут держать их в руках. Тратить «виртуальные деньги» с карты психологически гораздо легче, а следить за своим бюджетом — сложнее.

Металлический счет

Обезличенный металлический счет (ОМС) — это еще один вариант вклада в банке. Только на нем хранятся не деньги, а учитываются драгоценные металлы. Вкладчик покупает у банка золото, серебро, платину или палладий, и они записываются на его счет. Получить их потом можно либо в виде слитков (тогда придется заплатить НДС), либо просто продать обратно банку по актуальной цене.

ОМС удобно использовать для долгосрочных вложений. На коротких сроках стоимость драгметаллов может сильно колебаться как вверх, так и вниз. Но на длинной дистанции драгоценные металлы, как правило, растут в цене — и сумма счета таким образом увеличивается. Если открыть ОМС, когда ребенок еще маленький, к его совершеннолетию можно неплохо заработать.

12 лет назад Клавдия завела ОМС на свою дочь Элю, когда той было 6 лет. Каждый месяц на протяжении 12 лет Клавдия докупала золота на 3000 рублей. На совершеннолетие дочь получила почти 2 миллиона рублей. Чистых вложений матери из них было чуть более 432 000 рублей, а все остальное прибавилось за счет роста стоимости драгметалла.

Драгметаллы — хорошая защита на случай глобальных кризисов. Например, когда стоимость акций падает, полисы накопительного страхования не приносят инвестиционный доход или национальная валюта дешевеет. Обычно в это время золото, серебро и другие металлы, наоборот, растут в цене.

Еще один плюс ОМС — такие вложения всегда бессрочны. Вам не нужно периодически переоформлять договор. А деньги со счета или металл в виде слитка ребенок сможет получить в любой момент после совершеннолетия. При этом он не потеряет доход, как это происходит при досрочном закрытии срочного вклада или расторжении договора накопительного страхования.

Главный плюс: С течением времени золото, серебро и другие драгметаллы, как правило, растут в цене. Кроме того «вечные ценности» обычно без потерь переносят глобальные экономические потрясения.

Минус: металлические счета не подпадают под систему страхования вкладов.

ДМС

Бесплатная медицина не всегда оправдывает ожидания, но многих проблем возможно избежать с помощью добровольного медицинского страхования (ДМС). Медицинское обслуживание по ДМС может быть особенно удобным, когда дело касается детей.

Спектр услуг по ДМС обычно шире, а уровень комфорта и сервиса — выше. Можно быстрее записываться на прием к узким специалистам, оперативно проходить диспансеризацию, получать нужные процедуры. Некоторые детские полисы ДМС позволяют сдавать анализы прямо на дому и консультироваться с личным педиатром по телефону в любое время.

В полис ДМС можно включить экстренную госпитализацию в выбранные заранее клиники, в том числе зарубежные, а также консультации иностранных врачей. Страховая компания предложит список лечебных учреждений и услуг, которые можно включить в договор. Но от перечня клиник и необходимых услуг будет зависеть стоимость полиса.

Плюс: более удобные условия обслуживания.

Главный недостаток: высокая стоимость полисов, которая далеко не всегда оправдана. Для начала лучше посчитать, сколько вы потратите на медицинские услуги, если будете оплачивать их напрямую в платных клиниках. Возможно, ваши ожидаемые расходы окажутся существенно ниже стоимости страховки.

Источник: https://fincult.info/article/finansovye-uslugi-dlya-detey-i-ikh-roditeley/

Легкий старт: детский депозит как подарок к совершеннолетию

Детские депозиты — специфический банковский продукт, о котором многие украинцы даже не слышали. Де-юре это долгосрочный вклад, оформленный на несовершеннолетнее лицо или его опекуна. А по сути — инвестиция в будущее ребенка, возможность сделать старт его взрослой жизни не таким сложным и более предсказуемым.

В Украине детские депозиты сейчас не пользуются особой популярностью. Это связано как с опасением клиентов открывать долгосрочные вклады, так и с нехваткой информации о продукте. К тому же, в Украине подобные программы предлагает не так много финучреждений. Мы нашли детские вклады у Приватбанка, ОТП Банка, Альфа-Банка, банка Креди Агриколь и в банке Пивденный.

«Минфин» сравнил условия детских депозитов: ставки, сроки, суммы. А еще мы попросили представителей банков рассказать о юридических тонкостях оформления таких вкладов, в какой валюте выгоднее накапливать капитал и в чем отличие вкладов для несовершеннолетних от программ накопительного страхования.

Нужны ли детские депозиты

Руководитель департамента сбережений Приватбанка Андрей Шульга говорит, что спрос на детские вклады в Украине есть. «Несколько лет назад в банке была похожая программа. Потом ее свернули, но осталось значительное количество депозитов, которые клиенты не только не закрывают, но продолжают пополнять» — рассказывает финансист. Обновленная программа депозитов для детей «Джуниор» стартовала в Приватбанке с ноября 2018 года.

Директор департамента по развитию розничных продуктов Альфа-Банка Украина Евгений Благинин поделился позитивными результатами работы: «Альфа-Депозит Детский» в портфеле банка появился относительно недавно, в сентябре 2018 года, но уже сегодня мы видим стабильный рост продаж данного продукта».

По его словам, детский вклад интересен родителям как надежный финансовый инструмент инвестирования. К тому же, это возможность повысить уровень финансовой грамотности ребенка. На сегодняшний день самому маленькому вкладчику Альфа-Банка 1 месяц, а самому старшему — 13 лет.

А вот старший эксперт сектора развития розничного бизнеса АО «ОТП Банк» Марина Стальникевич оценивает спрос на детские депозиты не так оптимистично. По ее словам, депозит на ребенка в банке не очень востребован, поскольку ставки по нему — минимальные. 

В какой валюте выгоднее открывать детский депозит

Все банки из нашего списка, за исключением ОТП, предлагают детские вклады в гривне, долларах США и евро.

По словам Андрея Шульги из Приватбанка, сейчас намного чаще открывают вклады в гривне. «Во-первых, у большинства граждан текущие доходы именно в гривне. Во-вторых, ставки по гривневым вкладам в 5,5 раз выше, чем по аналогичным вкладам в долларах США. Поскольку мы говорим о реально долгосрочных накоплениях, имеет смысл подумать о счетах в 2-х валютах. Гривневая часть даст высокий доход, а иностранная валюта — обеспечит стабильность сбережений» — советует банкир.

А вот клиенты Альфа-Банка Украина предпочитают открывать депозит на ребенка в долларах США. Чтобы минимизировать риски, Евгений Благинин рекомендует открывать вклады 50х50 – половину в гривне, а вторую половину разделить между долларом и евро.

Юридические нюансы

В Приватбанке детский депозит оформляют на одного из родителей с условием, что в определенный момент он передаст права по вкладу ребенку. Дату перехода клиент выбирает сам, изменение происходит автоматически. Начиная с даты перехода прав на депозит, распорядителем вклада становится уже взрослый ребенок. Он может продолжать накапливать, либо забрать вклад в любой момент без потери суммы начисленных процентов.

«В предыдущей нашей «детской» программе дата перехода прав на депозит фиксировалась по достижению ребенком возраста 18 лет. Сейчас вкладчик сам выбирает дату, но не ранее 18-летия. Возможно, он захочет, чтобы ребенок стал владельцем накопленной суммы в 20 лет или позднее, например, после окончания учебы» — поясняет Андрей Шульга.

Что касается других банков, то до 14 лет детский депозит оформляется на имя ребенка от лица родителей или опекунов. Если ребенку исполнилось 14 лет и он получил ID карту и ИНН код,  он может открыть счет самостоятельно.

В случае Альфа-Банка вклад для несовершеннолетних можно оформить на детей возрастом до 14-ти лет, в Приватбанке — до 16 лет, в других банках — до 18. 

Документы для оформления детского депозита

В банке попросят паспорт и идентификационный номер представителя — одного из родителей или опекунов, свидетельство о рождении ребенка и его ИНН. Идентификационный номер на ребенка можно получить практически с первых дней его жизни, сразу после оформления свидетельства о рождении.

В Приватбанке вклад Джуниор можно открыть не только на детей, но и на внуков, племянников, крестников. Главное требование — ребенок и его поручитель должны предварительно пройти процедуру идентификации в отделении банка. А если у ребенка уже есть счет, например, карта Юниора, повторная идентификация не нужна. В этом случае оформить детский вклад можно дистанционно, через Приват24.

В Альфа-Банке можно открыть депозит на близких родственников по доверенности или на имя третьего лица.

Особенности детского депозита: ставки, возможность пополнения, сроки и условия выплаты

Условия вкладов у разных банков существенно отличаются, начиная от минимальной суммы вклада и ставке по депозитам, и заканчивая возможностью снять средства досрочно.

Банк, программа Минимальная сумма вклада Максимальная сумма вклада Срок, месяцы Минимальная сумма пополнения Ставка, % грн Ставка, % $ Ставка % Евро, Условия выплаты процентов Досрочное закрытие вклада
Приватбанк, депозит «Джуниор» 2 грн/ 2$/евро нет 12, с авто-пролонгацией нет 16,5 3 1,25 ежегодно в конце срока с капитализацией процентов да
ОТП Банк, депозитный вклад на ребенка 20 $/евро нет бессрочный (до достижения 18 лет) 20 $/евро _ 0,25 плавающая 0,01 плавающая ежегодно да
Креди Агриколь Банк, депозит «Детский» 500 грн/ 100$/евро 1 млн грн/ эквивалент бессрочный (до достижения 18 лет) 100 грн/ 20$/евро 11 0,01 0,01 ежегодно (капитализация процентов или выплата на текущий счет) да
Альфа-Банк, Детский депозит 5 000 грн/ 200$/евро нет 3 — 36 месяцев пополнение не предусмотрено 16,50-17,75 4-6,25 0,25-3,5 ежемесячно или ежегодно нет
Банк Пивденный «Вклад в будущее» 100 грн/ 10$/евро н/д 13, с авто-пролонгацией нет 14,75-15 3,25-3,50 1,75-2 ежемесячно/ в конце срока / в конце срока с капитализацией процентов нет
Читайте также  Может ли налоговая заблокировать счет в банке?

Лимиты по минимальной и максимальной сумме вклада

В большинстве случаев открыть детский депозит можно с небольшой суммой на руках — от 100 гривен, 10 долларов США или евро. У Приватбанка условия по минимальной сумме совсем щадящие: 2 грн, 2 доллара или 2 евро. Но следует учитывать, что сумма пополнения в Привате на протяжении календарного месяца не может превышать первоначальную сумму вклада.

Самые высокие требования у Альфа-Банка, где детский депозит вам оформят при наличии 5 000 грн или 200 долларов/евро. «При этом доходность такого депозита равна доходности по стандартному продукту на аналогичный срок, что встречается достаточно редко на рынке Украины», — отмечает Евгений Благинин.

По максимальной сумме ограничений нет либо же они условные, как у Креди Агриколь. Однако в условиях Приватбанка прописано: для вклада свыше 300 000 гривен клиент должен предоставить документ, который подтверждает происхождение этих средств.

Что касается сроков размещения, то у ОТП и Креди Агриколь детские депозиты бессрочные и ограничиваются совершеннолетием ребенка.

У Приватбанка и Пивденного вклад оформляется на 12 и 13 месяцев соответственно, с автоматической пролонгацией. После продления банковский процент по депозиту может измениться: на новый срок будет установлена актуальная на текущий момент ставка.

Альфа-Банк Украина предлагает вклады сроком от 3 до 36 месяцев.

Все, кроме Альфа-Банка, разрешают пополнять детские депозиты на протяжении всего срока вклада.

Ставки по детским вкладам как в гривне, так и в иностранной валюте сопоставимы со ставками по стандартным депозитным программам банков. Самую высокую доходность по гривневым вкладам предлагают Приватбанк и Альфа-Банк, по депозитам в долларах и евро — Альфа-Банк и Пивденный. Причем при сумме вклада от 250 тыс. гривен ставка у Альфа-Банка повышается на 0,5% годовых, а при сумме от 8 000 долларов/евро — на 0,25% годовых (за исключением вклада на 3 месяца).

Проценты по детскому депозиту банки обычно выплачивают раз в год, в конце срока вклада.

В Альфа-Банке и Пивденном выплаты можно получать ежемесячно, но, в большинстве случаев, на условиях пониженной ставки.

В Креди Агриколь и Пивденном можно выбрать опцию капитализации процентов: начисленный доход суммируется с телом депозита, увеличивая доход по вкладу. Альтернативный вариант — получать проценты на текущий счет ежегодно. 

В Приватбанке — без вариантов. Проценты по детскому вкладу прибавляются к телу депозита автоматически в конце срока. В банке объясняют, что такой механизм выбрали не случайно. Он позволяет  обеспечить максимальный рост сбережений к моменту передачи прав ребенку.

Депозиты с повышенной процентной ставкой смотрите здесь

Хотя большинство банков позиционирует детские депозиты как бессрочные, они делают все, чтобы заинтересовать клиентов оставить деньги на счету максимально долго. 

Досрочно снимать деньги с депозитного счета позволяют Приватбанк, Креди Агриколь и ОТП. Но  для нетерпеливых вкладчиков действуют штрафы.

Согласно условиям ОТП, если депозит забирают в течение первых 2 лет, доход пересчитывается по ставке 0,01% годовых, после двух лет – ставка не меняется.

Креди Агриколь выплачивает доход по ставке 2% годовых в гривне и 0,01 % — в валюте, если клиент забирает деньги со счета в течение первого года. Со второго года ставка по гривневому депозиту составит 5%, по валюте — без изменений. За каждый полный год — согласно договору.

При досрочном расторжении детского вклада в Приватбанке (до передачи прав на депозит ребенку) проценты будут пересчитаны по ставке «до востребования», а это 0,01% годовых. Если же счет закрывает ребенок, который получил права на депозит, процентная ставка не снижается.

Депозит или страховка

Ключевое отличие в том, что программы накопительного страхования подразумевают не только накопление средств, но и страхование жизни ребенка или его здоровья.

Накопительные программы обычно рассчитаны на 5 и больше лет, а их условия обязывают страхователя регулярно вносить оговоренный страховой платеж. Досрочно разорвать страховой договор проблематично: клиент в этом случае теряет не только проценты, но и часть основных накоплений. К тому же, доходность «детских» полисов непредсказуема и во многом зависит от инвестиционной политики, которую выбирает компания. Согласно закону, страховщики жизни не имеют права гарантировать клиентам более 4% годовых по долгосрочным договорам. 

В Приватбанке считают, что по базовым условиям детские депозиты — более простой, гибкий, доходный и прогнозируемый инструмент. «Вкладчик, в отличие от страхователя, может при срочной потребности забрать всю сумму вклада в любой момент, пополнять свой счет по своему усмотрению, а не по жесткому графику, и совершенно четко знает свой доход на ближайший год до окончания очередного срока вклада» — описывает преимущества детских вкладов Андрей Шульга. 

Не лишним будет добавить, что в случае банкротства банка, суммы депозитов до 200 тыс. грн гарантировано выплачиваются Фондом гарантирования вкладов. А вот на страховые накопления такие гарантии не распространяются.  

Светлана Волкова

Источник: https://minfin.com.ua/2019/01/24/36467457/

Как и для чего открыть депозитный счет для ребенка | ВЕСТИ

«Вести» выяснили, что для этого нужно и какие права получают дети

Тотальный отток средств населения с банковских депозитов в Украине не прекращается: с начала 2014-го, согласно подсчетам НБУ, «утекла» треть накоплений граждан — 101 млрд грн. Деньги снимают практически со всех видов счетов: от карточных (зарплатные и частные) до депозитных.

Меньше всего от паники людей, которые все меньше верят отечественным банкам и гривне (из-за 70%-ной девальвации) пострадали детские вложения — родители не перестают откладывать деньги в пользу своих чад. «За прошедший год количество детских счетов выросло в 1,3 раза, а сумма накоплений на них в 1,6 раза. Причем в основном за счет «младших детских групп» (до 14 лет. — Авт.

)», — сообщил «Вестям» руководитель департамента сбережений граждан ПриватБанка Андрей Шульга.

Из-за того, что детские сбережения накапливаются годами, их нечасто делают в гривне, так что родителям не приходится спасать депозиты от обвала курса нацвалюты.

«Наиболее популярные валюты — это доллар и евро, они более свойственны долгосрочным депозитам, которые открывают детям до совершеннолетия», — отметил руководитель проектов отдела сбережений и транзакционных продуктов ОТП Банка Юрий Пономаренко.

Переживают о возврате детских денег лишь наиболее запасливые родители, накопившие крупные суммы для своих малышей. Ведь компенсации из Фонда гарантирования вкладов распространяются на эти вложения, равно как и на все остальные. Только если предусмотренные законом для пострадавших вкладчиков 200 тыс. грн при курсе доллара в 8 грн/$ — это $25 тыс., то при 14 грн/$ — лишь $14,3 тыс. Так что пополнять вклады перестали лишь те, кто приблизился к этой черте.

Но обычно к ней идут долго. «Вклады сроком на 15 и более лет в данном сегменте совсем не редкость. В остальном — это обычный срочный депозит с возможностью свободного пополнения и возможностью периодического пересмотра ставки. Здесь нередко используется гибкая изменяемая ставка — с привязкой к UIRD или другим индикаторам стоимости ресурсов», — уточнил «Вестям» советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

Привязка к индикаторам не позволит банку манипулировать депозитным процентом и занижать его в зависимости от своей прихоти. Например, UIRD (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates) — это средний депозитный процент, который рассчитывается каждый день (на базе ставок 20 крупнейших банков) и размещается на официальном сайте Нацбанка.

С какого возраста

Украинцы о финансовом благополучии своих чад думают с малолетства. «Чаще всего открывают счета на детей возрастом до 10 лет», — рассказал «Вестям» заместитель директора департамента розничного бизнеса Ощадбанка Александр Нестеренко.

В прошлом году большую популярность приобрели депозиты для младенцев: изначально воодушевленные родители вкладывали на счет сразу до $200–300, после чего шли уже более скромные пополнения, обычно не более $30–50 в месяц. По признанию финансистов, в этом году тенденция изживает себя — мода на вклады для новорожденных отходит.

Кассиры говорят, что у родителей просто нет денег. «У нас обслуживается очаровательная пара. В прошлом году открыли младенцу счет, сразу положили на него $500 и попросили им рассчитать сумму ежемесячного пополнения так, чтобы к 16 годам Андрейчик имел на счету $10 тыс. Как сейчас помню: вышло что-то около $50, и они носили их регулярно, а три месяца назад пропали. Только в сентябре зашел отец, принес $20, рассказывал, что только снова работу нашел и теперь будет пополнять вклад от случая к случаю», — рассказала «Вестям» Елена, кассир отделения Райффайзен Банка Аваль на Печерске.

  • По теме Украинцы нашли способ вернуть депозиты из банков

Для чего открывают

Расчеты в магазинах и контроль карманных денег — две главные цели открытия счетов для детей. Если покупки за наличные родителям контролировать сложно, то при безналичных расчетах банк дает им полный отчет.

Накопление — чаще всего деньги ребенку собирают на обучение или свадьбу, реже — на покупку собственного жилья.

Читайте также  В каких случаях банк может заблокировать счет?

Подарки — детка может получить деньги в дар и от постороннего человека. «Но в этом случае счет будет открыт уже не на его имя, а в пользу молодого клиента. Поясню, в чем разница. Когда счет открывается на имя клиента — тот сразу становится его владельцем и может пользоваться им по своему усмотрению.

Открытие же счета в пользу третьего лица дает возможность лицу, открывающему счет, воспользоваться им, но только до момента, когда лицо, в пользу которого открыли счет, обратится в банк, пройдет идентификацию и заявит о своем праве на открытый в его пользу счет. С этого момента счет переходит в его собственность.

До 14 лет при этом требуется присутствие родителей», — объяснил ведущий экономист управления организации бизнеса банка «Национальный кредит» Кирилл Голоденко.

Оформление имущества — например, квартиры. «Чаще всего открываются счета родителями для оформления сделок, когда, согласно законодательству, расчеты должны быть проведены безналичным путем (до 150 тыс. грн. — Авт.). Например, при продаже недвижимости, если несовершеннолетние являются собственниками части этого жилья», — рассказала нам Ирина Гайдук.

Для открытия детского счета требуется стандартный пакет документов родителя и только две «бумаги» от ребенка — его свидетельство о рождении и идентификационный код: его можно получить в районной Налоговой службе. «Если вклад открывают не родные родители, то придется предоставить еще и документ об усыновлении или свидетельство опекуна», — уточнил начальник управления региональных продаж Авант-Банка Александр Самокиш.

Детским депозитом, согласно законодательству, до 14 лет может пользоваться только взрослый. То есть пополнять счет и снимать с него деньги. Проще ситуация с платежной картой, которой чадо сможет пользоваться без ограничений: как в магазинах, так и в банкоматах. «Уже с 14 лет ребенок может сам распоряжаться депозитом на свое имя, в случае если он сам вносил деньги на счет. Если средства вносили родители, то снять деньги с депозита юный вкладчик может только по их разрешению.

Таким согласием является их подпись на расходном документе. В случае опеки — от опекунского совета должен быть предоставлен документ на согласие выплаты по вкладу», — разъяснил Андрей Шульга. С 14 лет ребенок может открыть счет без родителей, но ему придется предоставить больше документов, чем пришлось бы подавать со взрослыми. Кроме свидетельства о рождении и идентификационного кода в банк нужно подать еще и справку из жэка, о том, что детка проживает по конкретному адресу.

А также справку с образцом подписи: ее может выдать учебное заведение.

С 16 лет вкладчику будет намного проще. Он начинает открывать счета не только без присмотра и поручительства, но и с теми же документами, что и взрослые — паспорт и идентификационный код.

  • Советы Как украинцам обезопасить свои деньги

Какие счета

Распространенный вариант — это открытие малышу депозитного вклада с правом неограниченного пополнения. Главное — правильно составленный договор.

«Такого рода счета могут пополняться не только теми, кто их открыл, но и другими физическими лицами, если это предусмотрено соглашением», — уточнила «Вестям» директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик» Марина Нестеровская.

Чаще всего третьими лицами являются бабушки с дедушками или крестные, хотя нередко раз в год небольшие суммы пополнения приходят на счета детей и от посторонних. Деньги перечисляют на дни рождения детей через банкоматы, платежные терминалы и системы интернет-банкинга. Для этого достаточно знать номер счета и фамилию ребенка.

Еще один вид счета, пользующийся популярностью у родителей, — это карточный. Его почти всегда открывают в довесок к депозиту: для выплаты процентов, а в конце срока и самого вклада. Но чаще всего карточные счета малышей привязываются к родительским — зарплатной или частной карте взрослого. Банкиры активно популяризировали расчеты картами в школах и устанавливали в столовых учебных заведений POS-терминалы для приема карт.

Так что смогли завлечь не только ребят в возрасте от 10 до 14 лет, на которые еще пару лет назад приходилась львиная доля всех детских карт, но и младшую школу. «Допкарта к родительской — это достаточно распространенная практика. Она позволяет взрослым контролировать расходы ребенка, получая sms-отчеты обо всех операциях.

Так же можно установить лимиты: на количество операций (в день/месяц), которые сможет совершать дитя, максимальную сумму (за раз и совокупно) операций — как в банкоматах, так и в торговых точках», — рассказала «Вестям» начальник управления пассивных операций департамента персональных финансов Диамантбанка Ирина Гайдук.

Некоторые банки предлагают к детским картам даже кредитные лимиты, хотя и небольшие — на 200–300 грн. Но это делается исключительно с письменного разрешения взрослых, и не везде пользуется спросом. Когда новую возможность только рекламировали, и в некоторых школах банки автоматически открыли всем малышам кредитные лимиты, возникали громкие скандалы.

Родители резонно возмутились, когда их дети без предупреждения получили доступ к крупным суммам и начали их быстро тратить. Взрослые негодовали, понимая, что расплачиваться придется им. Но, если верить финансистам, они достаточно быстро прикрыли эту возможность даже для рекламных акций. И теперь все кредитные линии открываются под подпись взрослых.

Какие ошибки допускают

Чаще всего проблемы и споры по детским депозитам возникают у разводящихся родителей. Нередко скандалы происходят прямо в банковских отделениях. Главное здесь помнить: неважно, кто давал деньги — папа или мама. Приоритет при их снятии будет иметь родитель, на документы которого оформлялся детский счет.

Проблемы могут возникать, когда деньги пытаются прятать от родителей. «Бабушки, дедушки иногда хотят открыть вклад на ребенка для того, чтобы этими деньгами смог пользоваться только ребенок, но не его родители.

Тут следует учитывать, что фактически до 16 лет полное распоряжение на пользование средствами имеют родители. Иногда один из родителей хочет открыть вклад, чтобы «обезопасить» деньги от другого родителя.

Здесь тоже нужно понимать, что по закону не определено преимущественное право одного из родителей», — рассказал «Вестям» руководитель департамента сбережений граждан ПриватБанка Андрей Шульга.

Сюрприз может преподнести родителям и сам ребенок. Начиная с 14 лет подписи на вкладных документах обычно начинает ставить ребенок, так что считается, что он вносит свои деньги. Но взрослые забывают, что с этого возраста юный вкладчик имеет право и снимать средства со счета (если он их вносил). Если к депозиту не выпущена карточка с функцией sms-информирования, родители могут даже не знать, что чадо тихонечко вымело все деньги с депозитного счета.

С детскими депозитами могут случаться и типичные проблемы, связанные со сменой документов — при переходе со свидетельства о рождении на паспорт либо при смене фамилии для чада (если со временем оно решило вдруг поменять фамилию — папину на мамину). «Ошибки могут заключаться в неправильном написании имени ребенка.

Если ребенок вырастет и придет за своим вкладом, он не сможет его получить, если в договоре его имя отличается от написанного в его документах.

Для этого родителям лучше всего приносить с собой документы ребенка при открытии счета на его имя», — уточнил «Вестям» ведущий экономист управления организации бизнеса банка «Национальный кредит» Кирилл Голоденко.

Могут возникать у детей те же проблемы, что и у взрослых, например связанные с бездумным подписанием банковского договора: клиенты редко изучают допсоглашение и еще реже — план тарифов. А затем возмущаются, когда финучреждение списывает крупные комиссии за выдачу наличности в банкоматах или обслуживание счета.

«Что касается депозитных счетов, то наиболее частые ошибки допускаются при выборе фиксированной суммы периодического пополнения депозита (что приводит к несоответствию накопленной суммы вклада ожиданиям законного представителя).

А также порядка изменения процентной ставки по такому депозиту (ряд банков фиксирует размер процентной ставки на определенный срок с последующим, например ежегодным, пересмотром)», — объяснил начальник отдела депозитов ПУМБ Никита Малясов.

  • Тенденция Украинцы стали перекладывать ценности в банковские хранилища

Личный опыт

Обман вскрылся благодаря видео с ребенком

«Был случай с одним отцом, который требовал вернуть деньги его ребенку. У нас в системе была запись о снятии половины детского депозита, а папаша с мальцом хором кричали, что никто ничего не снимал. Кстати, родитель поначалу пытался доказать, что сын и не мог этого сделать, пока мы ему не напомнили, что отпрыску уже 14 с половиной лет. Уже думали, что дело дойдет до почерковедческой экспертизы, но нашли видеозапись отделения, когда ребенок снимал деньги в кассе», — рассказали «Вестям» в одном крупном банке.

Код карты разболтают и деньги пропадут

«Поначалу ребенку нравилось пользоваться карточкой — необычно и интересно. Учителя уверяли, что очереди в школьном буфете уменьшились. Но проблема случилась с кодом, который во время расчета чипованной картой приходилось вводить дочери. Она проболтала его подружке: это взрослым можно говорить что-то о банковской тайне, а здесь — дети. А та, когда они поссорились, стащила карточку и купила с нее куклу. Недорогую, но слез и истерики было столько, что карточку решили закрыть», — рассказала нам Анна Зайчук.

Депозитом распоряжается тот, кто открывал

«Открыли внучку накопительный счет, надеялись, что дети доложат и после школы отправят его учиться за границу. Немало собрали — $5 тыс. Но совершили, как потом нам объяснили, фатальную ошибку: попросили оформлением заняться невестку. Она курировала этот депозит и управляла им от имени ребенка. Наверное, все было бы хорошо, но год назад наш сын с ней развелся, и при разделе имущества она перво-наперво сняла этот депозит. Надеюсь, что хоть потратит на ребенка», — отметил Андрей Сергеевич.

Источник: https://vesti.ua/poleznoe/lichnye-finansy/71462-kak-i-dlja-chego-otkryt-depozitnyj-schet-dlja-rebenka